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首席律师刘健一

刘健一,西北政法大学毕业,知名保险专业律师,保赔网首席律师,广东保险律师网首席律师,盈科律师事务所律师,保险公估师,专注车险、寿险、财险、工伤案件。

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  • 盲目购买购重疾险误区多 易造成理赔纠纷
    出处:#   时间:2014-6-28 20:44:01   点击:3626

      有钱就一次性趸交

      保孩子不保自己

      本报讯 (记者周慧)近年来,重大疾病的发病率升高,消费者对重疾险的关注也逐年升温,有险企在近日完成了迄今为止单笔重疾赔付金额最高的案件,共计赔付客户500万余元。不过记者在调查中发现,消费者对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。

      中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说:“从与客户的接触来看,不少消费者对重疾险的认识仍存在误区,而这些误区往往是普遍性的。盲目购买的结果就是难以获得理想的保障,也是不少理赔纠纷的重要原因。”

      单笔500万元赔付完成

      杨女士(化名)今年40岁,为某企业副总,家庭经济能力宽裕且拥有很强的保险意识。她从2012年起先后在某保险公司投保终身寿险600万元,分红险500万元,附加重疾险500万元等各种保险产品,累计年缴保费138万元。

      今年年初,杨女士被诊断为结肠腺癌。确诊后,保险公司向杨女士给予赔付,共计赔付给杨女士500万余元。

      据介绍,该案件是该寿险公司迄今为止单笔重疾赔付金额最高的案件。事实上,这笔500万元重疾赔付为杨女士减轻了高额治疗费用的负担,使其能更加安心地接受治疗。

      据记者了解,眼下恶性肿瘤发病率呈年轻化的趋势不容忽视。据不完全统计,我国每年新发的肿瘤病人约250万,因癌症身故的病人近140万,每死亡5人中就有1人是死于癌症。恶性肿瘤已成为30岁至60岁区间段人群的最大杀手。根据平安人寿2013年的理赔数据显示,在重大疾病风险因素中,恶性肿瘤占重疾赔付案件比例高达58%。

      误区一:所有的大病都可以保?

      现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)为基础,在该《规范》包括的25种重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。

      这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如:恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)等。

      误区二:所保病种越多越好?

      前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上,有些重疾险增加一些疾病种类,扩大了保障范围,相应的保费也自然会增加。

      对于消费者而言,在选购时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,肯定是很多消费者不愿意的。

      误区三:不差钱保费一次全交完?

      “虽然这类产品是允许一次性趸交的,但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。

      对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在缴费期内,考虑到通胀等因素,期缴更经济。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。

      误区四:买重疾险,给孩子先买?

      “这其实不是购买重疾险的误区,而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女,但对于不少经济条件有限的家庭,家长给孩子买了充足的保险,而对自己反而舍不得买。

      “家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。

      误区五:10万元不够30万元又太贵?

      重疾险的种类很多,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“最重要的一个观念,是可以分阶段地进行购买。”

      皮嘉佳介绍,例如一位男士月收入4500元/月,每月汽车贷款1200元。“收入并不高,但想拥有一份高额的重疾保障。因此我做了一个分阶段购买的组合产品:在35岁前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障;从36岁开始买返还保费的重疾产品,每年缴费约8000元,保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔,则返还所有保费,还有一定分红。

     

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