带病投保不可取，投保人主观上应遵循最大诚信原则，但由于保险公司从业人员的误导而导致的带病投保，在出险后仍应获得理赔。

文 本刊记者 张安立

这是两个结局完全相反的案例，虽然都是带病投保，都未向保险公司说明病情，但法院的判决却完全不同。

带病投保索赔结果不同

2011年，孟小姐所在的公司统一为员工办理医疗和人寿保险，孟小姐作为员工之一，与保险公司签订了《医疗保险投保书》，并在既往病史一栏中全部勾选了“无”。投保后6个月，孟小姐因突发疱疹引起面瘫，被诊断为“雷－亨综合症、带状疱疹、iga肾病、慢性扁桃体炎病”，花去住院费用6839.89元，于是孟小姐向保险公司提出索赔。但保险公司却发现，在孟小姐投保前就患有iga肾病，而投保时未告知保险公司，故决定解除保险合同，不予给付保险金，仅退换保单现金价(1560.00,-26.70,-1.68%)值。

对于这样的结果，孟小姐无法接受。她说，自己曾向保险公司经办人员口头告知以前得过肾病，可经办人表示没有关系，而且还是经办人代替自己在投保人既往病史部分画的勾。对此，保险公司经办人予以否认，称并不了解孟小姐的病史。

在双方各执一词，又无法提供其他证据可以佐证的情况下，法院最终没有支持孟小姐的请求。理由是凡具有一般文化水平的人均可理解其文字含义，并不需要特别告知或解释，孟小姐的行为违反了诚实信用原则，所以保险公司拒绝理赔并无不当。

与孟小姐的索赔无果相比，刘先生要幸运许多。2012年初，某保险公司代理人多次上门劝说刘先生投保重大疾病保险，并承诺在合同期间若患重大疾病或因病身故、全残将获得保险金赔付。不想，在刘先生尚未答应投保时，就因为心肌病住院治疗。为了抓住这一客户，代理人又赶到医院再次劝说，终于，刘先生在病房里签下了保险合同，并缴纳了首期保费。

今年年初，刘先生被诊断为心肌梗赛住院治疗，出院后他向保险公司申请理赔。没想到，保险公司根据病历指出，其在投保时就已经出现病症，未尽到如实告知义务，故不予理赔。

经法院审理认为，该份保险合同签订时，刘先生正在医院接受治疗，保险公司代理人在签订合同时应当知道刘先生患病的事实，其依然与刘先生签订保险合同，现在发生保险事故，根据《保险法》有关规定，应给与赔偿。最终，保险公司向刘先生给付了重大疾病保险金。

主观上应坚持最大诚信

我们知道，签订保险合同时，双方都应秉持最大诚信原则，但很多投保人或是出于担心无法通过核保的原因，或是在代理人的错误引导下隐瞒了以往病史，这对今后出险后理赔是十分不利的。就像孟小姐这般，即便真如她所说的，是保险公司业务员为其填写表格，但由于无法举证，最终无法得到赔偿。而刘先生的案例多少有几分幸运，若不是在病床上签字，恐怕也是有理讲不清了。

《保险法》中第十六条明确规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。对解除前发生的保险事故，不承担理赔或给付保险金责任。

不过，《保险法》同时规定，从保险人得知解除事由起，超过30日不行使而消灭；自合同成立起2年内，保险人不得解除合同。此外，若在订立合同时已经知道投保人未如实告知情况的，不得解除合同，并应对保险事故予以赔偿或给付保险金责任。

可见，为保障我们自身权益，首先要做到的是严格贯彻如实告知的义务，不故意隐瞒，也不在代理人错误引导时轻易“上当”；其次，若非本人主观故意引起的未如实告知(代理人误导、合同签订时未说明等情况)，应积极争取赔偿金，维护自身权益。