完善险企偿付能力监管 保监会规范资产价值入账标准

9日，保监会一口气印发《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第15号：信用风险评估方法和信用评级》等5项问题解答的通知。这是在保险新政陆续落地后，保险公司可投资品种大幅度增加背景下，保监会首次进行系统的全方位地详解投资不同品种计价方式和信息披露办法，规范了资产价值入账标准。

与此同时，保监会要求保险公司可以采用外部评级法和内部评级法评估企业债券、基础设施债权投资计划等有关投资资产的信用风险和认可价值。一旦保监会认为外部信用评级结果不能客观反映投资资产风险，有权要求保险公司调整投资资产的认可价值或指定该项投资资产的认可比例。

据悉，自2013年一季度偿付能力报告编报起执行。

对于云南的保险公司来说，今年业绩恐难成为“金蛇”。

一季度保险公司业绩不理想，同时面临着保险兑付高峰期。而据保险业内人士透露，2月份云南保监局召开的一次会议表示要加大对乘客人身意外伤害保险(简称乘意险)实名制的监管力度。

这样一来，本来就被保险公司视为鸡肋的乘意险业务，让保险公司更加头疼。

“若汽车票没有实名制，而要求乘意险实名制，乘意险也将成为继银保产品之后，保费大规模下滑的另一业务。”一业内人士预测，在车票没有实名制的情况下，乘意险单一实行实名制，云南省保险公司乘意险的保费规模可能由现在8000万元左右萎缩到几百万元，一些原本有几千万保费的公司可能将会下降到几百万左右。

保费规模或大幅萎缩

“今年，监管部门再次加强对乘意险实名制的监管，乘意险可能成为下一个保费大规模下滑的产品。”一国有寿险公司团体险负责人表示。

今年，云南保监局对云南省所有机构进行检查，要求保险公司销售的乘意险都要有乘客的个人信息，并将这些信息录入系统。早在2009年，中国保监会下发的《人身意外伤害保险业务经营标准》(以下简称“标准”)中就要求，乘意险销售必须实名制，并且要实现与核心业务系统联网出单，能够实时进行保单查询。

电子化出单、在售票窗口贴出“乘客人身意外伤害保险投保提示”、设置回执联回收箱等都是推进乘意险实名制的补充措施。

但是，乘意险实名制的推行一直都十分困难，大多数客运站销售的乘意险保单上，除了保险公司的信息外，大多没有个人信息。

“若是强制要求所有销售保单都实行实名制的话，云南省各家保险公司在乘意险上的保费将会出现大面积的萎缩。”上述人士表示，此前，若是客运站卖100张车票就可以销售100份保单的话，现在卖100张车票可能只能卖10张保单，这对于保险公司的投保率来说是一个致命打击。

据了解，乘意险大多是在县域级销售，在云南，州市、村和寨的实名制困难最大。一保险公司云南省分公司负责人告诉记者，一直以来，乘意险实名制受阻的主要原因是汽车票并没有像火车票或飞机票一样实行实名制。

记者获得的一份内部资料显示，在云南省，乘意险的保费规模大概有8000万元左右，太平洋寿险云南分公司的市场最大，网点数可达到140多个左右，中国人寿(17.29,-0.18,-1.03%)云南分公司、平安人寿[微博]云南分公司和新华寿险云南分公司次之，其他公司很难从中分得一杯羹。

“在手撕发票时，云南省乘意险的保费规模就可以上1亿元，也就是100%投保，保险公司的利润十分可观。”一大型保险公司云南省分公司团体险负责人表示，随着乘意险实名制开始推行，这个市场已经开始出现萎缩了。

记者在昆明西部客运站和北部客运站购买车票时注意到，若是乘客想购买保险却没有身份证的话，客运站已经不予销售乘意险。

上述人士表示，在乘意险实名制的推行上，客运站是销售单位。若是乘客带了身份证7、8秒刷身份证即可在保单上记录个人信息，若是乘客没有带身份证的话，客运站的销售员就需要手动输入。因为手动输入的流程慢，一些客运站的销售人就不太情愿。特别是在春运期间，客运站就更加不会主动销售保险了，这对乘意险的投保率来说，是一个致命的打击。

一业内人士预测，在车票没有实名制的情况下，乘意险单一实行实名制，保险公司在乘意险的保费规模可能由现在8000万元左右萎缩到几百万元，一些原本有几千万保费的公司可能将会下降到几百万左右。

不想做第二个航意险

“乘意险就是一块鸡肋，拿着烫手，丢了可惜。”一中小型保险公司团体险负责人表示，在团险中，乘意险并没有十分可观的收入，保费规模虽可观，但运营周期相对比较长。

据传在省外，短期意外险、短期健康险会有自律公约，规定“保险公司支付给保险兼业代理机构的单笔代理手续费占该笔业务保单保费的比例，学生平安险、建工意外险、旅游意外险及乘客意外险分别不得超过25%、30%、25%和30%。”按照这个行业自律公约，保险公司给各车站的佣金为30%，既车站每卖出一份一块的保险就能拿到0.3元的佣金，其他0.7元就为保险公司所得。但记者在保监局网站或其他资料上并没有查到类似的公约。

但一家保险公司团体险的负责人表示，云南省保险公司与交运集团的手续费比上述公约上的佣金略高。一般情况下，保险公司会根据一个客运站的客流、人流、投保率及设备系统投入等不同因素与客运站谈代理费用。乘意险的代理费一般会比普通团险的手续费略高。

一保险公司团体险负责人坦言，在一定程度上，州市公司的小金库会得到监控，而客运站虚假销售也会减少。以前，客运站可能销售了100张乘意险，但是他们却谎称只销售了40张。

虽然是鸡肋，但是对于云南保监局的要求，各家公司还算是积极执行。“从现在的市场来看，保险公司不希望乘意险变成第二个航意险。”一大型国有公司云南省分公司团险部负责人表示。

据悉，在2001年，航意险销售基本是保险公司主动找大型机票代理公司合作，按销售量给提成。随着销售量一路攀升，提成一路上涨最高到了17元，保险公司只留3元。

“航空大型事故并不是太多，低赔付率带来的高回报使得保险公司纷纷涉足该领域。”上述人士表示，但赔付责任还是保险公司在承担，最终都是为他人做了嫁衣。现在谁都不敢拿乘意险再冒险了。

“由于航意险的前车之鉴，保险公司的确不会在乘意险肆意妄为。”一位从事团体险多年的人士透露，在乘意险的销售上，很多客运公司都会用采取冲减保费抵扣佣金，或是形成自己的“小金库”，这是行业内惯用招数。若是实行实名制的话，客运公司能够钻空子的机会也会比较小。

行业面临重新洗牌

记者在保监会的网站上发现，去年3月，为了规范保险代理市场的准入和退出，保监会决定：暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可；暂停金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准。

据悉，针对保险代理市场“小、散、乱、差”问题，保监会已部署保险代理市场综合治理工作，在清理整顿的同时推动保险代理市场的专业化和规模化，严格控制增量机构。

目前兼业保险代理机构主要有银行、邮政网点、4S店、汽车站、飞机场等几大类。其中4S店等主要销售车险，汽车站主要销售的是1元、2元的乘意险，飞机场主要销售航意险。

“今年，监管部门对乘意险的销售提出了新的要求。”一位接近监管层人士表示，早在2010年，云南保监局也曾表示对所有乘意险销售网点再次进行自查和清理，对达不到《标准》要求的必须在国庆节前停止该项业务。

监管越来越严格，保险公司都谨慎对待乘意险。一保险公司团体险负责人表示，在监管越来越严格的情况下，保险公司的系统、IT技术都要不断革新，保险公司只能是越来越规范才能够继续生存下去，也才能够获得乘意险这一块大蛋糕。

不过，另一保险公司的人士表示，在短期意外险的市场上，实名制对保费规模的影响可能会被综合性交通工具意外伤害保险产品的竞争所代替，特别是《铁路旅客意外伤害强制保险条例》正式废止，意味着铁路上的人身意外伤害保险不再是强制性险种。此外，网销渠道也将成为车险、家财险、短期意外险等多种保险产品的新型销售渠道。尤其是网销意外险产品的价格普遍比传统渠道便宜10%至15%。