当前，车险业务已占财产险公司业务的70%，同时，车险领域的违法犯罪活动也日益频繁，成为保险犯罪的高发区。保监会将车险领域的违法犯罪活动概括为三个特征，团伙化、专业化和职业化。

　　上周，北京市人民检察院通报，北京西城检察院在对赵某等人制造24起假双方事故，骗取汽车保险金43万元的案件提起公诉后，向涉案保险公司发出查处漏洞检察建议，并向全北京33家车险公司发出预警检察建议。

　　“内外勾结”骗保费

　　据北京市人民检察院通报，去年5月份，北京一家经营车险的保险公司在常规审计中发现，该公司委托的公估公司查勘员闫亮、柯明(在逃)在查勘定损时出现严重问题。在不到一年时间内发生的8笔案件中，无责方车辆均为同一车辆，另有4笔案件的无责方车辆也完全相同，且均存在套取牌照、伪造证件、票据等手段骗保行为。此外，保险公司还发现三者车辆行驶证均系伪造，且损伤部位及受损情况极为相似，个别案件出现伪造交警责任认定书等情况。

　　这些极为相似的“事故”为何频繁碰巧上演？涉案汽修厂老板赵磊是导演这些骗保戏码的关键人物。北京西城检察院金融处副处长佟晓琳介绍，当赵磊代理的保险客户车辆出了轻微单方事故，赵磊派人将车接回后，使用自己的两辆车或客户的车充当三者车,并采用制造假牌证的方式进行套牌，再通过换装旧件或故意碰撞的方式制造虚假事故，而后伪造交通事故认定书、签订虚假自行解决协议书、提供虚假修车发票、虚假证件进行定损理赔。在半年时间里，赵磊等人作案24起，骗取保险金43万余元。

　　据赵磊称，骗保已经成为汽修行业的潜规则，查勘员参与骗保拿提成也已经成为公开的秘密，在拿到骗取的保险费后，查勘员一般按定损金额的10%~20%的比例提成，这是行业通行的收费标准。

　　事实上，车险理赔涉及报案、查勘、定损、修理、理赔等多个环节，如果不是汽修厂与查勘员结伙，一个人很难独立完成整个骗保行为。在上述骗保团伙中，汽修厂和查勘员“各司其职”，已形成了一个利益链条。

　　“人伤黄牛”两头吃

　　在车险领域，除了以上述“内外勾结”的方式骗保，“人伤黄牛”则以另一种方式侵蚀着整个行业。

　　保监会数据显示，2011年，浙江、上海、安徽、江苏、山东为五大交强险“重灾区”，亏损总额占全国的69%。而人伤案件理赔额畸高更是交强险市场连年亏损的罪魁祸首之一。以上海为例，2010年~2012年，上海市交强险人伤案件件数占出险案件的5.43%、10.55%、7.97%，赔款占比则占全部赔款的53.13%、63.36%、41.63%。当然，保险公司内部理赔流程与管理中存在的问题是不容忽视的，然而，某保险公司车险部负责人介绍，交强险业务经营亏损如此之大的原因之一，为“人伤黄牛”扰乱正常理赔秩序所致。可以说，“人伤黄牛”的骗保势头丝毫不亚于我国保险业的发展。

　　记者在对上海几家保险公司进行采访时发现，“人伤黄牛”在当地保险市场中也同样导演着一出出理赔闹剧。2009年6月，甲某因交通事故受伤住院治疗，治疗结束后，经某司法鉴定所鉴定为“因车祸造成左下肢丧失功能25%，九级伤残”，而保险公司调查时发现，甲某正在公司上班，步履轻松、收放自如，左下肢也未发现明显异常。2010年4月，乙某因发生交通事故受伤住院治疗，治疗结束后，经某司法鉴定所鉴定为“因车祸造成精神障碍九级伤残”，且家属代述“头痛、头晕、记忆力下降，生活自理困难等”，但调查时，甲某正在家中装修房子。

　　据上述保险公司车险部负责人介绍，经过事后调查，发现这类案件均存在一位“代理人”，他们一次性用较低金额买断受害人的理赔权，不让调查人员联系到受害人，阻隔保险公司的调查，随后通过鉴定机构虚高伤残等级，抬高赔偿金额，从中赚取差价，达到中饱私囊的目的。在某起案件中，“代理人”仅用1.5万元买断受害者的理赔权，而起诉时理赔额达到7.8万元。

　　多管齐下反欺诈

　　“一个巴掌拍不响”，若非交通事故受害人及车主因贪图小便宜，自己也不会陷入骗保事件。“但此案暴露出保险公司自身管理的很多漏洞。比如单人查勘缺乏监督、定损环节随意性过大、复核范围过窄，理赔把关不严。”佟晓琳建议，“其实，只要在每个环节加大审核力度，漏洞就不难堵住。比如查勘、定损现在就是一个人干，权限过大。如果分成两个环节，每个环节各有两个人共同完成，互相牵制监督，不容易被人全部买通，且买通成本会提高很多。”

　　据了解，一般单车2万元以下的理赔，查勘员自己就有权限，不需要再复核。在北京市人民检察院通报的骗保案件中，如果不是最后一次赵磊等人胆大贪心，定了6万余元的车损，被保险公司复核，审计出了问题，此案也难以暴露出来。

　　针对这种情况，北京西城检察院向涉案的保险公司和保险公估公司发出两起检察建议书，建议严格规范查勘制度、明确限定定损标准和价格，同时，还建议保险公司除了加大审核监督力度之外，共同建立反欺诈平台，共享汽修厂“黑名单”，对多次出险理赔的车辆、车主、驾驶人、报警人的基本信息建立高风险人、车数据库，及时预警。

　　事实上，对于车险市场上的骗保行为，监管层已经出拳治理。去年8月，保监会发布《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》要求全行业进一步健全反欺诈组织体系、完善技术规范、建立风险通报制度。不久前，保监会再次发布《关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》重点要求各财产保险公司对2010年以来的车险领域涉嫌保险欺诈的疑难案件进行筛查；同时要求各地行业协会积极搭建反欺诈工作平台，及时发布案情通报和风险提示，营造全社会共同防范打击欺诈犯罪的良好氛围。