连续遭遇的这两件事都近乎黑色幽默。一些保险公司在自我宣传时都说“平时拥有一滴水，难时拥有太平洋”，但是从这两件事情看，“易买难退”、“易保难赔”的行业沉疴顽疾多年未见好转。

　　最近，两次接触到与保险相关的事，所见所闻让人十分感慨。

　　一次是在苏南调研土地流转， 流转大户们普遍反映农业作为“靠天收”的弱质产业，碰到极端气候时农业保险赔偿率低，基本不能覆盖风险，一亩水稻倒伏就赔个几十块钱，“买种子的钱都不够”。

　　一位从河南来的种粮大户反映，她转包了800亩地搞生态园，第一年种西瓜，出师不利，化工厂的排污口直接排入灌溉渠，西瓜地的叶子全烧死了，当年损失200万元。第二年，她花几十万开渠引水，搞以色列的滴灌技术，当年种的是土豆和 一部分大棚蔬菜。没想到，江南雨水多，快收获时，连续下雨，土豆烂在地里都发芽，蔬菜腐烂，再受重创，但保险赔偿仅仅是象征性的。

　　去年，她又改种了经济苗木银杏、紫薇和梨树。结果来了场台风，树苗连根拔。想起在保险公司投保过保，找到保险公司，结果保险公司回答说“苗木保险只保火灾，台风不是火灾”。台风当然不是火灾但也是灾。她说家庭农场的苗木不是原始森林，怕的是台风、强降雨等造成树木倒伏，但保险公司一口咬定“林木只有遭遇火灾才能赔，全国都是这么定的”，结果自然分文不赔。“这保险等于白没了”。

　　第二件也是自己亲历的。一位同事住在一处老小区，最近周围一直在施工，有几户人家发生失窃案。他未雨绸缪想办个家财保险，于是一起来到附近一家国有大型保险公司的营业部。

　　窗口工作人员隔着厚厚的玻璃，递过来一张家庭财产综合保险条款，同事问“家中的现金和贵重物品， 如金手饰、墙上挂的名人字画怎么保险”，工作人员用粗粗的红笔在密密麻麻的“标的物条款”中勾出第四大项的前两条——不属于本保险合同的标的物：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、手表，货币、票证、有价证券、电脑软件以及电子存储设备等。

　　“但是您如果一定要保的话，可以申请收费更高的附加险，但附加险中现金、珠宝等贵重物品的最高保额不得超过2000元，家电类产品的累计最高赔偿额不得超过5000元。”这位同事傻眼了：“我一款新笔计本电脑也不止5000元，那这家财保险买得还有什么意义呢？”

　　事后得知，该家财险条款已经延用了快20年，2000元和5000元的上限在当初可是一大笔钱，现在却没人看得上，但保险业仍然固守不变。难怪在全国城镇居民住房类资产过百万亿的背景下，作为居民财产主要载体的家财类保险，在整个保险业的总收入中不到1%，这种尴尬的状况令人匪夷所思。

　　连续遭遇的这两件事都近乎黑色幽默。一些保险公司在自我宣传时都说“平时拥有一滴水，难时拥有太平洋”，但是从这两件事情看，“易买难退”、“易保难赔”的行业沉疴顽疾多年未见好转。

　　推销时天花乱坠，给个支点似乎就能撬动地球，“无所不保”，但是出险后经常是“叫天不应，叫地不灵”，赔付难和赔付率低的问题普遍存在。一些苛刻的赔偿标准和条件确实让人存疑：这样的保险有什么用？结果势必影响投保积极性，形成恶性循环：投保少——保费高——赔付难——投保积极性更低。

　　保险业前所未有的高退保率一定程度上是一种佐证。据对中国人寿、太平洋寿险、平安寿险、新华人寿四家上市保险公司公布的2011年报显示，其年度退保金分别为365亿元、96亿元、44亿元、150亿元，同比分别上升113%、42%、15%、95%。而2012年，上述几大上市险企退保总额更是逾千亿元，这种高退保率是多年未见的，有的省份甚至一年出现高达百亿的退保，今年，全行业更是遭遇大面积的“退保寒流”，保险业的信誉度再度面临大考。

　　曾几何时，保险市场狼烟四起，百家争抢份额，分田分地真忙乎，“谁升起，谁就是太阳”。100多个小太阳升起来了，“树起一杆旗，不怕没有当兵人”，甚至连电线杆上、厕 所里都贴出保险公司的小卡片广告：“世界500强企业招业务员”等。贪大求快，急功近利的发展，对行业形象是一种戕害，是一种慢性自杀。

　　保险业和其他金融行业一样，过多的市场主体和不断劣化的竞争环境，使其沉溺于考核压迫型和利润诱导型的高增长难以自拔。于是销售误导不可避免，传统的高佣金制度驱使下，难免会急功近利，销售人员为尽可能多卖，“满嘴跑火车”，给出不负责的“收益比银行存款高”的许诺，误把保险产品当作高收益存款或者理财产品。

　　一些长期险收益往往不是当事人这辈子等得到的，而由于分红不理想，对账单只见一年年扣钱不见生息，老头老太们醒悟过来后，“一哭二闹三上吊”，要退保，而退保又是违约，于是纠纷不断，矛盾升级，行业整体声誉受损。

　　中国社会正处于转型时期，随着改革的深入，保险业要分担许多过去政府的公共服务职能，改革红利的释放使保险业还有很长的路要走。但市场主体过多，竞争失范无序，保险业最本质的解急救难防风险的功能被扭曲。

　　为了争抢邀宠客户，保险业不知不觉地形成了过度依赖“利差”的盈利模式，深陷其中欲罢不能。许多产品由风险保障异化为投资属性，把保险当作投资来玩，吊高投保人的胃口，而保险资金运用渠道很窄，“吃得进拉不出”，资本市场持续低迷运行，资产减值在所难免，必然使客户黏性越来越弱，加剧退保风潮。

　　实际上，没有哪个行业能像保险公司这样，与客户的契约关系是长达几十年、两代人，甚至是终生相随，生死相依，从这个意义上说，保险业的发展必须以诚信为底线，以价值为准绳。

　　行业的困难倒逼改革。经济进入中速调整时期，狂飙突进的保险业出现与宏观环境相一致的同频共振，从某种意义上说，也体现了一种市场理性，持续高增长让这个行业出现一定程度的功能衰竭，慢下来休整、检修未尝不是好事。 

　　(本文作者介绍：陈志龙，财经专栏作家，报人。)